Mon bilan Patrimonial

Un bilan patrimonial est une étude globale qui consiste à recenser et analyser les divers éléments de votre situation patrimoniale, à un moment donné.
Il est conseillé d’effectuer régulièrement un bilan patrimonial. Surtout, en cas de changement de situation. Car, cela vous permet de faire le point et de vous projeter dans l’avenir. Notamment, en déterminant vos propres objectifs patrimoniaux. 

Sommaire

Pourquoi établir un bilan patrimonial ?

Le bilan patrimonial est une étape importante dans la gestion de votre patrimoine. Car, l’établissement et l’analyse de votre bilan patrimonial permettent de réaliser un diagnostic plus ou moins détaillé de votre situation.
Dans la majorité des cas, le patrimoine des ménages français est composé d’une résidence principale (et/ou secondaire), de biens meubles, de placements financiers et de liquidités. En général, le recensement et l’estimation des éléments d’un patrimoine sont assez simples (voir la rubrique structure de mon patrimoine).
Cependant, un bilan patrimonial ne s’arrête pas là !

En effet, la réalisation votre bilan patrimonial présente les avantages suivants :
  1. Révéler les points forts de votre gestion actuelle, notamment les avantages (à conserver ou à augmenter).
  2. Constater que certains éléments de votre situation présentent des inconvénients (à supprimer ou à diminuer).
  3. Servir de point de départ à l’élaboration d’une stratégie patrimoniale. Cette stratégie consiste à choisir les services et les produits adaptés à l’amélioration de votre situation et à l’atteinte de vos objectifs patrimoniaux.

Comment établir mon bilan patrimonial ?

Pour établir votre bilan patrimonial, vous devez suivre les étapes suivantes :
  1. Sélectionner les rubriques du bilan qui vous concernent (ci-dessous).
  2. Répondre sincèrement aux questions posées. 
  3. Réaliser le diagnostic de votre situation. En pratique, cela consiste à vérifier l’adéquation de votre gestion actuelle avec vos objectifs patrimoniaux. Ensuite, vous trouverez sur ce site toutes les solutions à mettre en oeuvre pour les atteindre plus facilement.

Important. La réalisation de votre bilan patrimonial peut nécessiter du temps, de l’organisation et de l’énergie. Ne serait-ce que pour rechercher des informations éparpillées.
Mais, tout cela dépend de votre âge, de la complexité de votre situation et de l’importance de votre patrimoine. Et aussi, de votre volonté de réaliser votre bilan en profondeur, sous tous ses aspects ou uniquement en partie.

Les 4 parties du bilan patrimonial

Pour établir votre bilan patrimonial, il est nécessaire d’analyser ou de tenir compte de plusieurs éléments de votre situation. Ces éléments se regroupent en 4 grandes parties (elles-mêmes divisées en rubriques).
  1. Situation individuelle : familiale, professionnelle, juridique et situation de prévoyance.
  2. Situation patrimoniale : structure de votre patrimoine, situation de trésorerie, de retraite et situation fiscale.
  3. Profil d’épargnant, correspondant au niveau de risque que vous acceptez de prendre, en matière de placements financiers.
  4. Objectifs patrimoniaux ou projets à court, moyen et long terme.
C’est à vous de déterminer les éléments et les rubriques qui vous concernent personnellement.
En effet, toutes les rubriques d’un bilan patrimonial ne vous concernent pas. Par exemple :
  • La rubrique sur les couples mariés ne vous concerne pas, si vous êtes célibataire.
  • Si vous êtes non imposable, la rubrique sur la situation fiscale vous importe peu.
  • Vous n’êtes pas concerné par la rubrique sur la situation professionnelle et la situation de retraite, si vous êtes retraité. Etc.

Bilan sur ma situation individuelle

Cette partie récapitule les principaux éléments concernant votre situation familiale, professionnelle et juridique ainsi que votre situation de prévoyance.

Ma situation de famille et professionnelle

Votre situation de famille inclut tous les membres de votre foyer familial. Par exemple, votre conjoint (si vous vivez en couple) et vos enfants (si vous en avez).
En matière de gestion de patrimoine, chaque situation familiale engendre des besoins et des objectifs patrimoniaux différents. Elle implique, aussi, des statuts fiscaux et juridiques spécifiques. Ainsi que des solutions de produits et services patrimoniaux adaptés. 

Ma situation juridique

GPS-Patrimoine vous aide à faire le point sur votre situation juridique.
Les principaux objectifs de votre bilan juridique sont les suivants :
  1. Constater les règles juridiques actuelles qui s’appliquent à votre foyer familial et à vos biens.
  2. Recenser les dispositions juridiques que vous avez déjà prises.
  3. Prendre conscience des dispositions à prendre, pour atteindre vos objectifs patrimoniaux.

Ma situation de prévoyance

L’étude de votre situation de prévoyance fait le point sur les mesures prises pour protéger les membres votre famille contre les risques qu’ils encourent.
Pour cela, vous devez recenser l’étendue des garanties de chacun de vos contrats d’assurances, en cas de maladie, d’invalidité ou de décès d’un membre de votre famille. Et particulièrement :
  • La nature et le montant des prestations prévues en cas de sinistre.
  • La qualité des personnes qui sont assurées ou bénéficiaires.

Bilan sur ma situation patrimoniale

L’étude de votre situation patrimoniale vous permet de faire le point sur :
  1. La structure et l’évaluation du patrimoine de votre foyer familial.
  2. Votre situation de trésorerie et de retraite, ainsi que votre situation fiscale.

La structure de mon patrimoine

Votre patrimoine privé est constitué des éléments suivants :
  1. Vos actifs. Ils comprennent l’ensemble des biens, liquidités et créances que vous possédez. Ces biens peuvent être immobiliers, mobiliers ou financiers.
  2. Votre passif. Il comprend vos dettes et vos engagements.
  3. Votre patrimoine net. Il correspond à la différence entre la valeur de vos actifs et celle de votre passif. Il représente votre richesse.

Ainsi, l’étude de la structure de votre patrimoine permet d’établir la liste et la valeur de tous vos biens.
Cela vous donne l’occasion d’estimer la richesse actuelle de votre foyer et de chacun de ses membres. En outre, cette étude vous permet d’estimer les bases d’imposition éventuelles des droits succession, en cas de décès d’un membre de votre foyer.

Precisions.
Pour évaluer chacun de vos biens, il est utile, voire indispensable, de préciser la nature des droits de propriété que vous possédez :
  1. Pour les biens en pleine propriété : différenciez les biens propres de chaque conjoint, les biens communs et les biens en indivision.
  2. Pour les biens démembrés : différenciez les biens possédés en nue-propriété ou en usufruit.

Ma situation de trésorerie

Bien gérer votre trésorerie fait partie intégrante de la gestion de votre patrimoine.
Chaque année, il est important de connaître le montant de votre trésorerie disponible. C’est à dire, la différence entre le montant de vos recettes et celui de vos dépenses.
En effet, votre niveau de trésorerie disponible sert à déterminer votre capacité à épargner, à investir ou à emprunter.
Dans tous les cas, vous devez analyser votre situation de trésorerie actuelle. Mais aussi, faire des prévisions sur les années à venir, sous la forme d’un budget prévisionnel.

Ma situation de retraite

Si vous êtes concerné, il est utile de vous préoccuper de votre future retraite, le plus tôt possible, avant de cesser votre activité professionnelle.
GPS-Patrimoine vous suggère de faire le point :
  • D’une part, sur le montant prévisionnel de votre retraite par répartition, en attendant les nouvelles mesures sur la retraite par points.
  • D’autre part, sur les possibilités d’épargner ou d’investir, volontairement, pour compléter votre retraite obligatoire.

Ma situation fiscale

A moins que vous soyez non imposable, il est indispensable de payer le moins d’impôts possible ! En effet, comme l’inflation, la pression fiscale est une cause d’appauvrissement de votre patrimoine. C’est pourquoi, il est indispensable d’analyser votre situation fiscale, pour l’améliorer. Pour cela, vous devez :
  • Connaître les conditions d’imposition de vos revenus et de votre patrimoine. Et, notamment, leurs bases d’imposition et les taux d’impôt qui leur sont appliqués.
  • Vérifier si vous profitez de tous les avantages fiscaux auxquels vous pouvez prétendre.
  • Rechercher des possibilités de payer moins d’impôts en toute légalité.

GPS-Patrimoine vous aide à mieux comprendre votre situation fiscale et à trouver des solutions pour payer moins d’impôts.

Mon profil d'épargnant

Votre bilan patrimonial doit aussi vous permettre d’analyser votre profil d’épargnant. En effet, les placements peuvent être classés par rapport à leur niveau de risque qui peut être nul, faible ou élevé.
Un risque élevé augmente la possibilité de perdre une partie ou la totalité d’un capital placé. Mais, en contre partie, il augmente les opportunités d’obtenir des gains plus importants.
C’est pourquoi, avant de placer vos capitaux financiers, vous devez définir votre comportement envers la sécurité, le risque et le rendement. Il s’agit de votre profil d’épargnant.
A vous de déterminer quel est celui qui vous correspond le mieux, parmi les 4 profils suivants : sécuritaire, prudent, équilibré ou dynamique.

Mes objectifs patrimoniaux

Tout au long de votre vie, votre situation personnelle et patrimoniale évolue par étapes successives.
A chacune de ces étapes, vous pouvez vous fixer des objectifs plus ou moins lointains.
Dans tous les cas, la mise en oeuvre et la réalisation d’objectifs importants ont des conséquences sur la gestion de votre patrimoine. Que ce soit, en matière d’investissements, de trésorerie, de prévoyance, etc. C’est pourquoi, la plupart des objectifs sont appelés : objectifs patrimoniaux.

Il existe de très nombreux objectifs patrimoniaux. Votre bilan patrimonial doit vous permettre de déterminer ceux qui vous concernent personnellement. Notamment, parmi les plus courants suivants :
  1. Constituer votre patrimoine.
  2. Rentabiliser vos placements.
  3. Payer moins d’impôts.
  4. Protéger votre conjoint et votre famille.
  5. Préparer et améliorer votre retraite.
  6. Percevoir des revenus complémentaires.
  7. Transmettre votre patrimoine.

En pratique, certains objectifs peuvent s’avérer difficiles à réaliser. Ou encore, être incompatibles avec vos possibilités ou vos contraintes.
Vous devez donc apprécier et hiérarchiser vos propres objectifs en fonction de leur nécessité, de leur importance ou encore de leur possibilité de réalisation.
Pour réaliser chacun de vos objectifs patrimoniaux, il existe souvent plusieurs solutions. Les plus courantes prennent la forme de produits d’investissements, de placements financiers, de contrats d’assurances et de dispositions juridiques et fiscales. Mais chacune de ces solutions doit être adaptée à vos possibilités financières et à votre profil d’épargnant.

Mon diagnostic patrimonial

Le diagnostic patrimonial est un document de synthèse et d’évaluation des caractéristiques essentielles de votre situation et de l’organisation de votre patrimoine.

Tout d’abord, le diagnostic patrimonial vous permet de constater si vous respectez certaines règles de bonne gestion de votre patrimoine.

Ensuite, il sert à vérifier si la gestion actuelle de votre patrimoine est en phase avec votre profil d’épargnant et à vos objectifs patrimoniaux.
Enfin, c’est à partir de votre diagnostic patrimonial que seront déterminées votre stratégie et les solutions à mettre en place. Car elles devront être adaptées à chacune de vos situations : personnelle, juridique, fiscale, situation de trésorerie, de prévoyance ou de retraite.
C’est pourquoi, vous avez intérêt à consacrer le temps et les moyens nécessaires pour établir l’inventaire de votre situation patrimoniale.

En savoir plus sur la gestion de patrimoine ...

Liens utiles ...

  • ANACOFI-CIF – Association Nationale Des Conseils Financiers : www.anacofi.asso.fr
  • CNCGP – Chambre Nationale des Conseillers en Gestion de Patrimoine (ex CIP) : www.cncgp.fr
  • CNCIF – Chambre Nationale Des Conseillers En Investissements Financiers : https://www.cncef.org
  • LA COMPAGNIE DES CGP-CIF- La Compagnie Des Conseils En Gestion De Patrimoine – CIF : www.lacompagniedescgp-cif.fr
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