Le regroupement de crédits

Le regroupement de crédits vous permet de réduire les mensualités et le coût de vos crédits en cours.

Sommaire

Définition du regroupement de crédits

Le regroupement de crédits permet de réunir en un seul nouveau crédit la totalité ou une partie de vos crédits en cours. 

L’opération consiste à rembourser au moins deux dettes antérieures, dont un crédit en cours.
Elle est qualifiée de rachat de crédits, de consolidation de dettes ou encore de restructuration de dettes. Mais, la loi Lagarde ne reconnaît que l’appellation de regroupement de crédits. Cette loi est venu préciser l’encadrement législatif et réglementaire de cette opération.
NB. Une demande qui vise à modifier les conditions d’un prêt (diminution du taux, modification de la durée, etc.) relève de la renégociation de prêt. Et, non pas du regroupement de crédits. Puisqu’elle ne permet pas de réunir plusieurs prêts.

Finalités

Le regroupement de crédits a essentiellement pour finalité d’améliorer le taux d’endettement et l’équilibre du budget familial.
Par exemple, si une personne rencontre des difficultés pour rembourser ses crédits en cours, du fait de la survenance d’un accident de la vie ou d’une souscription excessive de crédits.

En pratique, cette solution est surtout envisagée par des personnes ayant un fort taux d’endettement. Et qui ne souhaitent pas ou ne peuvent pas solliciter l’ouverture d’une procédure de surendettement.
En effet, l’opération permet de réduire le montant des échéances à rembourser. Il provoque, très souvent, l’allongement de la durée de remboursement.
En conséquence, l’emprunteur retrouve un niveau d’endettement raisonnable. Et, très souvent, un peu de souplesse dans la gestion de son budget familial. Mais, il ne doit pas tirer partie de l’amélioration de sa situation financière pour souscrire de nouveaux crédits.
De même, l’opération peut aussi être envisagé par une personne qui doit rembourser plusieurs crédits, souscrits à des conditions différentes et auprès de divers établissements. Le regroupement permet alors de simplifier la gestion des dettes en ayant plus qu’une échéance à rembourser, auprès d’un seul établissement. Mais, à condition que le taux du nouveau crédit soit beaucoup plus intéressant que ceux des crédits à regrouper.

Précisions

Le regroupement de crédits n’a pas pour finalité de répondre à des difficultés ponctuelles dans le remboursement de crédits. Dans ce cas, il est préférable de demander la modulation du montant des échéances ou la suspension temporaire des remboursements, si les contrats de crédits le prévoient. Ou encore, de renégocier les crédits en sollicitant, par exemple une diminution des taux et des mensualités.

Mise en place du regroupement de crédits

Selon la nature des crédits à regrouper, le nouveau crédit relève, soit de la réglementation applicable aux crédits à la consommation, soit de celle des crédits immobiliers.
La procédure peut être demandée auprès de sa banque ou d’un courtier en crédits, mandaté par des organismes spécialisés dans le regroupement de crédits.
NB. Certaines banques ne proposent pas le regroupement de crédits, car ces dossiers sont plus longs à monter et souvent coûteux pour l’emprunteur. Notamment pour le prêts immobiliers, compte tenu des frais de notaire et de mainlevée, puis de réinscription d’une hypothèque.

Liens utiles ...

Retour haut de page