Le Livret Jeune

Le livret jeune, ou LJ, est un livret d’épargne réglementée, réservé aux jeunes âgés de 12 à 25 ans. Il peut être ouvert auprès de tous les établissements financiers, banques et organismes de crédits.

Le Livret jeune permet de rémunérer les sommes déposées, qui restent disponibles à tout moment.

En détenant un Livret Jeune, vous réalisez plusieurs objectifs :
  1. Créer un patrimoine financier en toute sécurité. Par exemple, pour constituer une épargne ou préparer un achat immobilier.
  2. Rémunérer votre épargne de précaution, plutôt que de la laisser dormir sur votre compte chèques.
  3. Percevoir des intérêts totalement exonérés d’impôts.
Sommaire

Bénéficiaires du Livret Jeune

Seuls, les jeunes de 12 à 25 ans peuvent ouvrir un Livret Jeune.
Pour ouvrir un livret jeune, 3 conditions doivent être remplies :
  1. Avoir entre 12 et 25 ans ;
  2. Ne pas être déjà titulaire d’un livret jeune ;
  3. Résider en France, à titre habituel.

On ne peut ouvrir qu’un seul livret jeune par personne. Mais, on peut le cumuler avec un livret A, un livret d’épargne populaire (LEP). Ou encore, avec un livret de développement durable et solidaire (LDDS), à condition de pouvoir en bénéficier.

Fonctionnement du Livret Jeune

Les règles du fonctionnement du Livret jeune sont comparables à celles des autres livrets d’épargne.
  • A l’ouverture du livret, vous effectuez un versement minimum de 10 €.
  • Les versements et les retraits sont libres, dans la limite du plafond. Seul le titulaire du livret jeune peut effectuer des opérations de dépôt (chèques, espèces, virements). Vous ne disposez pas de chéquier ou de carte de paiement sur votre livret. Mais certaines banques vous délivrent une carte de retrait, utilisable dans leurs guichets.
  • Les mineurs peuvent retirer l’argent du livret, à partir de 12 ans, avec l’autorisation du représentant légal. De 16 à 18 ans, ils peuvent retirer, sauf opposition du représentant légal. Ensuite, à partir de 18 ans, le titulaire peut effectuer librement des retraits.
  • La durée du compte est indéterminée.
  • Le plafond des dépôts sur le livret jeune est fixé à 1 600 €. L’ajout des intérêts capitalisés peut porter la valeur du livret au-delà du plafond.
  • Le calcul des intérêts s’effectue par quinzaine (le 1er et le 16 de chaque mois). Les intérêts cumulés sur l’année s’ajoutent au capital, le 31 décembre.
  • Il n’y a aucun frais d’ouverture ou de fonctionnement du livret.
  • Le compte ne peut jamais être débiteur.
  • La clôture du compte s’effectue, par courrier ou au guichet de votre banque.

Particularités du Livret Jeune

Les particularités du Livret Jeune comportent 5 critères importants pour les épargnants : la rentabilité, la sécurité, la disponibilité, la fiscalité et la transmission.

Rentabilité

Le Livret jeune est un produit de taux. Donc, il ne rapporte que des intérêts. Et, il ne procure aucune plus-value (ni moins-value), contrairement aux valeurs mobilières.
Les banques fixent librement le taux de rémunération du livret jeune. Mais, il ne peut être inférieur à celui du livret A, qui rapporte 2%, depuis le 1.8.2022.
Seul, l’Etat peut changer le taux d’intérêt des livrets d’épargne réglementée. Notamment, 2 fois par an (en février et en août). La variation du taux dépend de ceux des marchés monétaires et du taux d’inflation.

Performance des livrets d'épargne réglementée (source Insee)

Sécurité

Le Livret jeune offre une excellente sécurité :
  1. En effet, il n’y a pas risque en capital. Car, l’épargne ne fait l’objet d’aucune cotation, contrairement à l’épargne boursière.
  2. Votre banque garantit l’épargne placée.
  3. En outre, si votre banque fait faillite, un fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) vous indemnise. En pratique, la garantie des dépôts couvre, jusqu’à 100 000 € par déposant et par établissement (soit, 100 000 € dans chaque banque et 200 000 € par compte joint). Pour en savoir plus sur la garantie des dépôts et de résolution et les exclusions, cliquez ici : www.garantiedesdepots.

Comme les autres livrets d’épargne, le Livret Jeune fait partie des placements les plus sûrs, avec l’assurance-vie. Notamment, grâce aux excellentes garanties sur le capital placé.

C’est pourquoi, la majorité des français privilégie les livrets d’épargne, malgré la faiblesse de leurs taux d’intérêts. En effet, la sécurité est une caractéristique essentielle de tout placement.
Cependant, si vous souhaitez investir sur des placements plus rentables que les livrets, mais plus risqués, vous devez définir votre profil d’épargnant. C’est à dire, votre comportement envers le risque. A vous de choisir entre l’un des 4 principaux profils suivants : sécuritaire, prudent, équilibré ou dynamique.

Disponibilité

Le Livret jeune offre une disponibilité du capital totale et immédiate.
Vous pouvez retirer à tout moment, la totalité des fonds placés sur le livret. Que ce soit en espèces, par virement sur votre compte chèques ou sur un autre produit d’épargne

Fiscalité du Livret Jeune

Le livret jeune procure des intérêts totalement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Les intérêts ne subissent aucun prélèvement à la source et ne doivent pas être déclarés.

Important. Les intérêts des livrets exonérés d’impôts ne font pas partie du revenu fiscal de référence (RFR) de votre foyer fiscal. Ce dernier servant de base de calcul pour l’attribution de certains avantages sociaux ou fiscaux.
Cependant, mise à part l’exonération totale des intérêts, le livret jeune ne donne droit à aucun autre avantage fiscal.

Transmission

Les modalités de transmission d’un Livret jeune sont différentes selon qu’il s’agit soit, d’une transmission en cours de vie, soit d’une transmission après le décès du titulaire.

Au cours de la vie

Tant qu’il est vivant, le titulaire d’un livret dispose de tous ses capitaux comme il l’entend. Il peut, soit les retirer, soit en effectuer des donations au profit d’un tiers.
Dans tous les cas, ces opérations doivent respecter les procédures bancaires en vigueur. Elles apparaissent sur les relevés de compte, pour servir de justificatifs en cas de contestations de tiers, des héritiers ou de l’administration fiscale.

Après le décès

Dès qu’elle a connaissance du décès, la banque bloque tous les livrets individuels, ouverts au nom du défunt.
Seuls, les livrets bancaires ordinaires joints restent ouverts après le décès. Ils fonctionnent normalement ou font l’objet, soit d’une clôture, soit d’un changement d’intitulé, si le co-titulaire est le conjoint survivant.
Ensuite, la banque attend que les héritiers se manifestent, soit directement auprès d’elle, soit par l’intermédiaire du notaire chargé de la succession.
A cette occasion, la banque prélever des frais d’ouverture et de traitement de dossier succession dont le montant varie selon la banque. Par exemple, le montant des frais s’élève entre 250 € et 300 €, pour des avoirs bancaires de 15 000 €.
Entre temps, les frais d’obsèques sont payés par le débit du Livret, s’il y a des liquidités disponibles.

Une fois que la banque reçoit l’acte de dévolution de l’actif successoral, elle clôture le compte. Et, elle remet le solde aux héritiers, au règlement de la succession.
Les formalités nécessaires pour accéder à l’argent du défunt peuvent être complexes. En général, le solde du compte, au jour du décès, fait l’objet d’une déclaration de succession. Les héritiers directs ou légataires, pourront, éventuellement, payer des droits de succession.
En outre, les héritiers attendent souvent un certain délai, avant de récupérer le solde du livret.

Sachez que, pour les successions inférieures à 5 000 €, les héritiers établissent eux-mêmes un certificat d’hérédité.
Au delà et lorsque le défunt possédait un bien immobilier, le notaire établit un acte de notoriété (payant : environ 70 € TTC + débours). Grâce à ces documents les héritiers peuvent percevoir les sommes bloquées dans une banque.

Avantages et inconvénients du Livret Jeune

Le Livret jeune réunit quelques avantages en sa faveur :
  1. Votre banque et un fonds de garantie assurent la sécurité des sommes placées.
  2. La disponibilité du capital est totale et immédiate.
  3. Il n’y a aucun frais de souscription ou de fonctionnement. Contrairement à d’autres placements plus rémunérateurs. Mais aussi plus coûteux.
  4. Le livret jeune procure des intérêts totalement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Comme c’est le cas pour le Livret A, le LEP, et le LDDS.
Mais, le Livret jeune présente des inconvénients :
  1. Il n’est autorisé qu’un seul livret jeune par personne.
  2. Il est réservé aux jeunes de 12 à 25 ans.
  3. Une faible rentabilité. Bien que son taux est, en pratique, supérieur à celui du livret A, le Livret Jeune fait partie des placements les moins rentables.
  4. Le montant des dépôts est plafonné à 1 600 €.
  5. Peu d’avantages fiscaux. Le Livret Jeune n’offre aucune possibilité de réduire vos impôts sur le revenu ou de diminuer les droits de succession, à votre décès.
  6. Des conditions de transmission défavorables. En effet, au décès du titulaire d’un Livret jeune, les fonds sont bloqués, car il ne peut pas être ouvert en compte joint. En outre, le solde du Livret doit être déclaré en succession.
Attention !
Les livrets d’épargne (dont le Livret jeune) ne constituent pas la solution idéale pour valoriser votre épargne, à long terme. Malgré tout, trop de français laissent dormir, sur leurs livrets, toutes leurs économies  » ad vitam aeternam « .

Car, les livrets d’épargne sont plutôt destinés à conserver et rémunérer votre épargne de précaution, en toute sécurité et disponibilité.
En effet, sur le long terme, il existe d’autres catégories d’épargne plus rémunératrices. Parmi lesquelles : les contrats d’assurance-vie, l’épargne boursière ou l’épargne immobilière. A vous de déterminer quelle est la partie de votre épargne qui pourrait en bénéficier.

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